০% সুদের কিস্তি: “সহজ মাসিক কিস্তির” আসল খরচ

দামকে ছোট ছোট মাসিক অঙ্কে ভাগ করলে দামি জিনিসও সাধ্যের মধ্যে মনে হয়। পেমেন্ট পদ্ধতি নিয়ে গবেষণা বলছে কেন — আর সই করার আগে কী কী দেখবেন।

ডোপামিন শপ সম্পাদকীয় দল · সর্বশেষ আপডেট: ২৫ সেপ্টেম্বর ২০২৬ · ৭ মিনিট · English

“মাসে মাত্র ৳২,৪৯৯।” ৳২৯,৯৮৮ দামের একটা ফোনের জন্য এই লাইনটা একটা চালাক কাজ করে। একটা বড়, অস্বস্তিকর সংখ্যার জায়গায় বসিয়ে দেয় ছোট, বন্ধুসুলভ একটা সংখ্যা। দাম বদলায় না, কিন্তু দামটা কেমন লাগে সেটা বদলে যায়। শূন্য শতাংশ সুদের কিস্তি — যাকে অনেকে ইএমআই বলেন — এখন ইলেকট্রনিকস, আসবাব আর ঘরের যন্ত্রপাতি কেনার খুব সাধারণ অংশ। সাবধানে ব্যবহার করলে এটা পরিকল্পিত একটা খরচকে কয়েক মাসে ছড়িয়ে দিতে পারে। হঠাৎ ইচ্ছায় ব্যবহার করলে এটা চুপচাপ ভবিষ্যতের পুরো একটা বছর কিস্তিতে ভরে দিতে পারে।

এই লেখায় দেখব কিস্তি এত সহজ মনে হয় কেন, “০%”-এর পেছনে কী লুকিয়ে থাকতে পারে, আর শুরু করার আগে কোন প্রশ্নগুলো করা দরকার।

পরে দিলে কষ্ট কম লাগে

১৯৯৮ সালে ড্রাজেন প্রেলেক ও জর্জ লোয়েনস্টাইন Marketing Science-এ “The red and the black” নামে একটি গবেষণাপত্র প্রকাশ করেন। তাঁদের মূল ধারণা হলো, কোনো কিছুর দাম দেওয়ার সময় একটা তাৎক্ষণিক অস্বস্তি হয় — তাঁরা এর নাম দেন “পেইন অফ পেয়িং” বা টাকা দেওয়ার কষ্ট — আর এই কষ্ট সবচেয়ে বেশি হয় যখন টাকা দেওয়া আর জিনিসটা ব্যবহার করা খুব কাছাকাছি সময়ে ঘটে। জিনিস হাতে পাওয়ার মুহূর্তে ক্যাশ দিলে দুটো শক্তভাবে “জোড়া লাগানো” থাকে। পরে, বা ছোট ছোট টুকরোয় সময় নিয়ে দিলে, বাঁধনটা আলগা হয় আর কেনাকাটাটা হালকা মনে হয়।

অন্যান্য গবেষণাও এটা সমর্থন করে। ড্রাজেন প্রেলেক ও ডানকান সিমেস্টার একটা পরীক্ষা চালান যেখানে মানুষ জনপ্রিয় খেলার টিকিটের জন্য দাম হাঁকেন; যাঁদের বলা হয়েছিল ক্রেডিট কার্ডে দিতে হবে, তাঁরা ক্যাশে দিতে হবে বলা মানুষদের চেয়ে উল্লেখযোগ্যভাবে বেশি দাম হেঁকেছিলেন (Marketing Letters, ২০০১)। দিলীপ সোমান দেখেন, কার্ড বা চেকে যাঁরা টাকা দেন, তাঁরা ক্যাশে দেওয়া মানুষদের চেয়ে নিজেদের আগের খরচ কম নির্ভুলভাবে মনে রাখেন, আর আবার খরচ করবেন কি না সেই সিদ্ধান্তে আগের খরচের প্রভাবও তাঁদের ওপর কম পড়ে (Journal of Consumer Research, ২০০১)।

কিস্তি এটাকে আরও এক ধাপ এগিয়ে নেয়। টাকা দেওয়া শুধু পিছিয়েই যায় না, এমন ছোট টুকরোয় কাটা হয় যা ফোনের বিলের পাশে আরামে বসে যায়। প্রতিটি টুকরো ছোট মনে হয়। মোট অঙ্কটা কেউ খুব কমই আবার দেখে।

ভবিষ্যতের “আপনি” যেন অচেনা কেউ

ভবিষ্যতের টাকা দেওয়া সহজ মনে হওয়ার আরেকটা কারণ আছে: আমরা নিজের ভবিষ্যৎ সত্তাকে অনেকটা অন্য মানুষের মতো ভাবি। হ্যাল হার্শফিল্ড ও সহকর্মীরা দেখেন, যাঁদের নিজের বয়স্ক চেহারার ছবি দেখানো হয়েছিল, তাঁরা ভবিষ্যতের জন্য টাকা সরিয়ে রাখতে বেশি আগ্রহী ছিলেন (Journal of Marketing Research, ২০১১)। এই ধারার গবেষণার বড় কথাটা হলো, যে মানুষটি আগামী মার্চের কিস্তি দেবেন, তাঁকে পুরোপুরি আপনি বলে মনে হয় না।

তাই যখন একটা প্ল্যানে বারোটা কিস্তি চাওয়া হয়, প্রথমটা আসল মনে হয়, বাকি এগারোটা মনে হয় অন্য কারও সমস্যা। আট নম্বর মাসে গিয়ে দেখবেন, সেই অন্য কেউটা আপনিই।

“০%”-এর পেছনে কী লুকিয়ে থাকতে পারে

একটা প্ল্যান সত্যিই কোনো সুদ না নিয়েও একবারে দেওয়ার চেয়ে বেশি খরচের হতে পারে। শর্তগুলোতে যা যা দেখবেন:

• প্রসেসিং বা সার্ভিস ফি। কিছু প্ল্যানে কেনাকাটাকে কিস্তিতে রূপান্তরের জন্য এককালীন ফি যোগ হয়। ৳৩০,০০০-এর জিনিসে ছোট একটা শতাংশও আসল টাকা।
• ক্যাশ ছাড় হারানো। কিছু বিক্রেতা পুরো টাকা একবারে দিলে কম দাম রাখেন। কিস্তির দাম যদি বেশি “তালিকা মূল্য” হয়, তাহলে পার্থক্যটাই কার্যত সুদ।
• দেরির জরিমানা। একটা কিস্তি মিস করলে ফি লাগতে পারে, আর কিছু প্ল্যানে সুদমুক্ত সুবিধাও বাতিল হয়ে যেতে পারে।
• কার্ডের লিমিট। ক্রেডিট কার্ডে কিস্তির প্ল্যান পুরো সময় জুড়ে আপনার ব্যবহারযোগ্য লিমিট কমিয়ে রাখতে পারে, শুধু মাসিক অঙ্কটুকু নয়।
• একসঙ্গে কয়েকটা প্ল্যান। সবচেয়ে বড় ঝুঁকি একটা প্ল্যান নয়, পাঁচটা। প্রতিটি ছোট দেখায়; একসঙ্গে মাসিক আয়ের বড় একটা অংশ নিয়ে নিতে পারে।

কোনো নির্দিষ্ট ব্যাংক বা বিক্রেতার শর্ত আমরা বলতে পারব না — শর্ত ভিন্ন হয় আর বদলায়। একমাত্র নির্ভরযোগ্য উপায় হলো আসল চুক্তিটা পড়া, আর কিছু অস্পষ্ট লাগলে লিখিতভাবে জিজ্ঞেস করা।

বড় লিমিট অনুমতির মতো লাগে

দিলীপ সোমান ও অমর চিমা গবেষণা করেছেন মানুষ ক্রেডিট লিমিটকে কীভাবে বোঝে (Marketing Science, ২০০২)। তাঁরা দেখেন, মানুষ অনেক সময় বড় লিমিটকে নিজের ভবিষ্যৎ আয়ের একটা সংকেত হিসেবে পড়েন — “ব্যাংক ভাবছে আমি এটা পারব” — আর ফলে বেশি খরচ করেন। আগে থেকে অনুমোদিত কিস্তির অফারও একইভাবে কাজ করতে পারে। এটা কেনাকাটাটা বুদ্ধিমানের কাজ কি না তার বিচার নয়; এটা শুধু ঋণদাতার আশা যে টাকাটা ফেরত আসবে।

কিস্তিতে ভাগ করার আগে পাঁচটি প্রশ্ন

1. পুরো দাম ক্যাশে দিতে হলে কি আজ এটা কিনতাম? না হলে, রাজি করানোর কাজটা করছে কিস্তি।
2. সব ফি মিলিয়ে মোট কত দেব? ক্যাশ দামের পাশে সেটা লিখে রাখুন।
3. আর কোন কোন কিস্তি এখন চলছে? সব যোগ করুন। নতুনটা একা নয়, মাসিক মোটটা দেখুন।
4. দুই মাস আয় কমে গেলে কী হবে? উত্তরটা ভয়ের হলে প্ল্যানটা বেশি বড়।
5. শেষ কিস্তির সময়ও কি জিনিসটা ব্যবহার করব? যে ফোন ইতিমধ্যে বদলে ফেলেছেন তার কিস্তি দেওয়া — এটাই সবচেয়ে চেনা আফসোস।

উত্তরগুলো ভালো হলে, আগে থেকে পরিকল্পিত একটা খরচ ছড়িয়ে দেওয়ার যুক্তিসংগত উপায় হতে পারে কিস্তি। ভালো না হলে, জিনিসটা ৪৮ ঘণ্টার অপেক্ষার তালিকায় রাখুন আর পরে আবার দেখুন।

ঋণ ছাড়া অনুভূতিটার অনুশীলন

এই সাইট বানানোর একটা কারণ হলো, কোনো কিছু আসলে না ঘটিয়ে “এটা কিনছি!” মুহূর্তটা উপভোগ করতে দেওয়া। আমাদের ডোপামিন টেক স্টোর থেকে সবচেয়ে দামি গ্যাজেটটা কার্টে দিয়ে ৳০.০০-তে চেকআউট করতে পারেন। কোনো কিস্তি নেই, কারণ কোনো টাকাই নেই। আরও ব্যবহারিক একটা অনুশীলন চাইলে, এখন যত কিস্তি দিচ্ছেন সব তালিকা করুন, যোগ করুন, আর সেই মাসিক মোটকে খাবারের খরচের সঙ্গে তুলনা করুন। অনেক পরিবারের জন্য এই তুলনাটা চোখ খুলে দেয়।

ছোট, ছড়ানো খরচ কেন সহজে চোখ এড়িয়ে যায়, তা নিয়ে আরও পড়ুন আমাদের খরচের হিসাব রাখার সহজ পদ্ধতি লেখায়।

প্রশ্নোত্তর

০% কিস্তির প্ল্যান কি সবসময় খারাপ?

না। স্বচ্ছন্দে সামর্থ্যের মধ্যে থাকা পরিকল্পিত কেনাকাটায়, কোনো লুকানো ফি ছাড়া, এটা টাকা ছড়িয়ে দেওয়ার যুক্তিসংগত উপায় হতে পারে। ঝুঁকি আসে যখন এটা দিয়ে এমন জিনিস কেনা হয় যা এমনিতে কিনতেন না।

একটা প্ল্যানের আসল খরচ কীভাবে বের করব?

প্রতিটি কিস্তি আর প্রতিটি ফি যোগ করুন, আর একবারে দিলে সবচেয়ে কম যে দামে পেতেন তার সঙ্গে তুলনা করুন। পার্থক্যটাই প্ল্যানের খরচ।

ইতিমধ্যে অনেক কিস্তি চললে কী করব?

নতুন কিস্তি নেওয়া বন্ধ করুন, চলমানগুলোর শেষ হওয়ার তারিখসহ তালিকা করুন, আর বিকল্প নিয়ে আপনার ব্যাংক বা একজন যোগ্য আর্থিক উপদেষ্টার সঙ্গে কথা বলার কথা ভাবুন।

এই সাইটে কি কিস্তির সুবিধা আছে?

না। এখানে কিছুই বিক্রি হয় না, কোনো পেমেন্টের তথ্য কখনো নেওয়া হয় না, আর প্রতিটি অর্ডারের দাম ৳০.০০।

উৎস

• Prelec, D., & Loewenstein, G. (1998). The red and the black: Mental accounting of savings and debt. Marketing Science, 17(1), 4–28.
• Prelec, D., & Simester, D. (2001). Always leave home without it: A further investigation of the credit-card effect on willingness to pay. Marketing Letters, 12(1), 5–12.
• Soman, D. (2001). Effects of payment mechanism on spending behavior: The role of rehearsal and immediacy of payments. Journal of Consumer Research, 27(4), 460–474.
• Soman, D., & Cheema, A. (2002). The effect of credit on spending decisions: The role of the credit limit and credibility. Marketing Science, 21(1), 32–53.
• Hershfield, H. E., Goldstein, D. G., Sharpe, W. F., Fox, J., Yeykelis, L., Carstensen, L. L., & Bailenson, J. N. (2011). Increasing saving behavior through age-progressed renderings of the future self. Journal of Marketing Research, 48(SPL), S23–S37.

এই লেখা সাধারণ তথ্য ও বিনোদনের জন্য; চিকিৎসা, মনস্তাত্ত্বিক বা আর্থিক পরামর্শ নয়।